大病、重病突袭一个家庭，怎么办?记者今天从湖南省卫生计生委获悉，近日，湖南省政府办公厅印发《湖南省城乡居民大病保险实施方案》(以下简称《方案》)，提出2015年底前大病保险覆盖全省所有城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗参保(合)人群，切实解决城乡居民大病患者因病致贫、因病返贫的问题。

  所谓“大病保险”，就是对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予“二次报销”。只要参加了城镇居民基本医疗保险或者新农合，同步就参加了大病保险，不必再办理参保手续，也不必再缴费。
湖南推行城乡居民大病保险

  专家详解如何报销?

“大病保险”新政将给我们带来哪些实际的变化呢?新湖南客户端记者独家采访湖南省医改办工作人员、省卫生计生委体制改革处王湘生处长，为大家解读。

问题一：什么是大病保险?

医保拓展：城乡居民大病保险(以下简称“大病保险”)是基本医疗保障制度的拓展和延伸

“大病保险”是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。2013年，湖南省在部分市州开展大病保险试点，有力缓解了当地群众因病致贫、因病返贫问题，为加快推进大病保险制度建设，筑牢全民基本医疗保障网底，今年全省全面推开大病保险。

问题二：什么人群可享大病保险?

保障对象：城镇居民基本医疗保险和新农合的参保人群

按照规定，大病保险保障对象为城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和城乡居民基本医疗保险(以下统称城乡居民基本医保)的参保人群。

据介绍，目前城镇职工医保报销比例比较高，最高支付限额也较高，而城镇居民医保和新农合的报销比例相对较低，个人自负的费用较多，因此大病保险的保障对象是城乡居民基本医保参保人群，城镇职工医保参保人群不在所属范围。

问题三：什么是“大病”

大病界定：按费用，设补偿起付线

《方案》明确，以发生的高额医疗费用作为“大病”的界定标准。也就是说，参保人患病发生医疗费用，经城乡居民基本医保报销后，个人负担的“合规医疗费用”，超过所在市州确定的大病保险补偿起付线，即可进行大病保险补偿。

王湘生告诉记者，湖南省新农合重大疾病保障是从病种起步的，包括儿童白血病、先天性心脏病、终末期肾病等24种疾病，按照《方案》界定的“大病”， 意味着大病保险的保障范围超出这24种疾病，这对于减少或者防止居民因病致贫返贫将有更大的帮助。

什么是“合规医疗费用”和“大病保险补偿起付线”?这两个词看不懂?看看下面的解释您就明白了。

合规医疗费用：每个医疗保障制度都有它的“用药目录”和报销范围，例如城镇居民医保有城镇居民医保目录，使用目录以外的药品就不能纳入报销范围，在“目录”内产生的医疗费用称为合规医疗费用。

此次大病保险扩大了合规医疗费用范围。包括《国家基本药物目录》(2012年版)、《湖南省基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2011年版)》、《湖南省新型农村合作医疗基本药品目录》、《国家基本药物湖南省增补品种目录》(2011年版)的药品费用，以及经有关部门批准同意已纳入城乡居民基本医保支付范围的医院制剂的药品费用;《湖南省城镇职工基本医疗保险诊疗项目范围》、《城镇职工基本医疗保险医疗服务设施支付标准》的费用。

大病保险补偿起付线：也就是能否进入大病保险的一个“门槛线”。《方案》规定，大病保险补偿起付线由各市州确定，原则上，起付线标准不高于每个市州统计部门公布的上一年度城乡居民人均可支配收入。简单来说，当个人自付部分超过这个额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，这个病就是大病，这个额度就是大病保险补偿起付线。

低保困难群众有倾斜：为切实缓解因大病致贫和返贫的问题，低保困难群众大病保险补偿起付线降低50%。

问题四：怎么报?到哪里报?

报销方式：一个自然年度费用累计都可报，服务窗口一站式服务

《方案》明确，对参保人员一个自然年度内个人负担的合规医疗费用，累计超过大病保险起付线以上费用，原则上分4段累计补偿。

文件是不是有点拗口?通俗来说，就是一个自然年度(当年1月—12月内)，可以单次报销，也可以累计起来一起报销。例如，当第一次住院并没有达到起付线，不能进行大病报销补偿，但第二次住院又花费了不少钱，这时就可以累计2次的合规医疗费用一起进行报销。

是选择单次还是累计报销呢?会算账的您是不是又要开动大脑，算一算怎么更划算呢?

不用算了!专家告诉新湖南客户端记者，不管你是单次还是一年累计报销，实际报销的数额差别不大。当然，每个人可根据自己的病情来选择，不需要多次住院治疗的，可选择单次报销;需要多次住院治疗且每次自负费用达不到高额费用标准的，可到年底一起结报。

随着大病保险筹资能力、管理水平不断提高，省人力资源社会保障、卫生计生部门会同省财政部门，还将适时提高支付比例和补偿封顶线，切实有效地减轻大病患者个人医疗费用负担。

商业保险经办机构将于城乡居民基本医保经办服务，建立联合办公机制，并在省、市、县级城乡居民基本医保经办机构服务大厅，设立大病保险服务窗口，您只要提供相关资料，就可以一站式轻松报销了。

问题五：算算报多少?

报销比例：合规费用的实际补偿比例不低于50%，封顶线20万元

《方案》以力争避免城乡居民发生家庭灾难性医疗支出为目标，确定了大病保险对合规的高额医疗费用的实际补偿比例不低于50%。

也就是说，大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合规医疗费用，再给予实际50%以上的费用报销。

记者了解到，按医疗费用高低分段制定补偿比例，个人自负的医疗费用越高，补偿的比例越高。具体为：3万元(含)以内部分，报销50%;3万元以上至8万元(含)部分，报销60%;8万元以上至15万元(含)部分，报销70%;15万元以上部分报销80%，年度累计补偿金额不超过20万元。

举个例子：比如一个参合农村居民，患大病共花了15万元，假定基本医保报销了9万元，个人需支付的医疗费用还有6万元，其中合规医疗费用为4.7万元。根据政策设计，若大病报销的起付线为1万元，起付线以上的3.7万元分两段报销。3万元可以报销50%，即报销1.5万元;0.7万元可报销60%，即0.42万元，加起来“大病保险”实际可再1.92万元。加上基本医保最初报销的9万元，患者一共报销达10.92万元，实际报销比例达到72.8%。

为什么要设计分段累计报销呢?王湘生解释，一方面是方便群众一个年度内的医药费用可累计报销，另一方面是为了防止过度医疗。

问题六：还要额外交保险费用吗?

保险资金：个人不再缴任何费用

城乡居民个人不用再缴费用，资金从城乡居民医保年度筹资时新增的政府资金中提取，也可用城镇居民医保和新农合结余基金，或从城乡居民医保基金中划拨一定比例(或额度)。

问题七：什么时候开始实施?

时间地点：年内追溯

方案下发后，各地将抓紧制定本地区的具体实施方案，做好相关测算和各项准备工作，确保2015年底前全面推开。

记者了解到，只要是2015年度内的医疗费用，符合大病保险政策的，计算机系统都会自动追溯算出来，承办大病保险的商业保险机构会主动通知您办理报销手续。

问题八：报销后还是困难，政府还有政策吗?

保障方式：多种制度打“组合拳”

当然，大病保险还不能确保每位重病患者能彻底减负，极少数低收入或发生巨额医疗费用的人，还可能面临困境。对此，《方案》明确提出，要加强不同保障制度衔接。比如，做好基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动。

对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，民政等部门将及时落实相关救助政策。这种“组合拳”，将更有效地构建起一个全方位的，厚实的医疗保障网。